vrijdag 23 juni 2017

Mijn eerste stappen in beleggen

Vanaf begin januari van het vorige jaar investeer ik actief, maar erg defensief, in crowdfunding-projecten. Lees meer over onze eerste stappen in de wereld van crowdfunding, de projecten waarin hebben geïnvesteerd en welke criteria wij hanteren bij het investeren in crowdfunding-projecten.

In blogs over dit onderwerp heb ik meerder malen aangegeven dat het tijd wordt om de risico's van mijn investeringen te spreiden. Eén van de investeringsmogelijkheden is om te gaan beleggen. Iets dat ik al langer overweeg. Het risico van een investering in, bijvoorbeeld, een indexfonds is - door onder andere de geografische spreiding en het aantal deelnemende bedrijven in het fonds - een stuk kleiner dan een investering in één bedrijf. Bovendien kun je aandelen ten alle tijde weer verkopen. Dat kan bij crowdfunding niet.

Hoewel ik persoonlijk nog altijd geloof in de kracht van crowdfunding, en hiermee tot een maximaal bedrag blijf investeren, is het nu echt tijd om ook op andere manieren te investeren. Wie langer op mijn blog meeleest, weet dat ik het toch een grote stap vind om (actief) te gaan beleggen. Het voelt eng, en het is misschien ook minder concreet dan het investeren in een crowdfundingproject. En is het nu wel het juiste moment? Want crisissen komen en gaan. Persoonlijk denk ik dat een volgende crisis niet lang op zich laat wachten. En welke strategie hanteer ik bij beleggen?

Ik kan in deze gedachten - en daar ben ik heel eerlijk in - best lang blijven hangen; de tweestrijd die zich voortdurend in mijn hoofd afspeelt. Maar als ik de stap niet durft te nemen, geen keuze durft te maken, dan houd ik die tweestrijd zelf ook in stand.

Voorbereiding

Er is zoveel te lezen, dus waar begin je? Wat mij persoonlijk erg aanspreekt is de blog van Mr. FOB (Financieel Onafhankelijk Blog). Hij schrijft - althans zo ervaar ik dat - op een heel toegankelijke manier over het onderwerp beleggen. Voor beginners, zoals ik, die net in aanraking komen met beleggen is er een kennisbank. Ook schrijft hij over zijn persoonlijke beleggingsstrategie en zijn ervaringen met brokers. Je komt er zelfs handleidingen tegen om - bijvoorbeeld - een eerste order te plaatsen bij de broker, die hij zelf gebruikt. 
Zijn blog heeft mij dus heel goed op weg geholpen (waarvoor dank!) om - stapje bij stapje - mij te verdiepen in de wereld van beleggen. Daarna ben ik ook andere blogs gaan lezen die dit onderwerp veelvuldig bespreken. Maar goed, ik ben en blijf een beginner.  En daar ben ik niet de enige in. Collega-blogster LekkerLevenMetMinder schreef onlangs over haar eerste ervaringen met beleggen. Lees haar blog Beleggen voor beginners eens. Of anders het blog van Verlossende Aflossers met de titel: eerste twee aandelen.

Ook opende ik de afgelopen periode een account bij DeGiro, om eens rond te neuzen. Zonder gebruik te maken van de vriendenkorting, achteraf heel dom natuurlijk.

Strategie

Nou, daar kan ik kort over zijn: een volledig zelf uitgedachte beleggingsstrategie heb ik nog niet. Wat ik wel weet - en dat hanteer ik vooralsnog als mijn uitgangspunten - is dat ik voor de lange termijn (defensief) wil gaan beleggen. Ik denk dan aan een tijdspanne van 20 tot 30 jaar. Ik ben daarbij vooralsnog niet van plan om actief te kopen en verkopen. In vaktermen schijnt dat een buy and hold strategie te heten :-) Ook wil ik mij verre houden van voor mij nu schimmige constructies, zoals opties, hefbomen en dergelijke.
Ik wil periodiek inleggen - bij voorkeur maandelijks - en ik wil het risico zoveel mogelijk spreiden.  Niet in de laatste plaats: ik wil er niet dagelijks naar om hoeven te kijken.  

Op zich is het benoemen van deze uitgangspunten een goed begin. Het geeft een handvat om een richting te kiezen. Het ligt dan voor de hand om te beleggen in indexfondsen of obligaties. 


Gewoon beginnen

Ik heb mij voorgenomen om met een relatief klein bedrag dat ik kan missen (€ 250,00) te gaan beleggen, het uit te proberen of het iets voor mij is. Gewoon ervaring op doen. 
Ik boekte dinsdagavond het genoemde bedrag via IDeal over naar DeGiro. Ik besloot € 200,00 te gebruiken voor het aanschaffen van aandelen in indexfondsen en € 50,00 te gebruiken om 'te spelen' met losse aandelen. Dat laatste noem ik voor het gemak 'play money'.

Mijn bescheiden portefeuille

Ik heb er uiteindelijk dus voor gekozen om te beleggen in indexfondsen. Hierbij heb ik mij, ook daar ben ik heel eerlijk in, laten leiden door de strategie van Mr. FOB. Ik kocht twee aaandelen in het Vanguard Total International Stock ETF (VXUS) en één aandeel in Vanguard Total Stock Market ETF (VTI).
Van de resterende € 50,00 (play money) kocht ik één aandeel Ahold en één aandeel ABN Amro. Gewoon om eens te kijken hoe dat in zijn werk gaat.

Ik installeerde de app van DeGiro op mijn telefoon en ik moet zeggen dat ik daar nu vaker dan mij lief is op heb gekeken. Dat is vast nieuwigheid, dat houd ik mij althans voor, want als je op de lange termijn wilt beleggen is dat natuurlijk geen doen. Helemaal niet als je binnen één dag al ruim 2% verlies hebt gedraaid. Maar ook daarvoor geldt: de knop om en laten gaan.

Hoe nu verder?

De komende periode ga ik mij verdiepen in andere indexfondsen en de kosten hiervan. Speciale aandacht gaat hierbij ook uit naar de groenfondsen. Kortom: ik wil mij verder gaan verdiepen door meer blogs en boeken over dit onderwerp te lezen.  En adviezen van mijn lezers zijn natuurlijk altijd welkom :-)

En wil je ook beginnen met beleggen, of ben je bezig je daarop te oriënteren, maak dan niet dezelfde fout als ik door geen gebruik te maken van de vriendendeal.
Als je je via mijn link aanmeldt, ontvangen wij beiden € 20,00. Goede deal, lijkt mij :-)

Beleg jij? En hoe lang doe je dat al? Of durf je het niet aan, en waarom dan niet?

woensdag 21 juni 2017

Volop genieten!

Wat kan ik toch genieten van het volop zomerse weer! Heerlijk warme temperaturen, de stralende zon, de prachtig groene natuur. Genieten van het samen buiten eten, een koud biertje op een zwoele avond in de tuin na een dag hard werken. En dan is de zomervakantie voor ons nog niet eens aangebroken.

Hoewel, zo voelde het al wel een beetje de afgelopen dagen. Vrijdagmiddag was ik op tijd thuis, na een drukke werkweek waarin ik in de dagen vóór vrijdag al veel meer uren had gemaakt dan anders. Een vroeg begin van het weekend. Ook een weekend zonder al te veel plannen, zonder echt iets te moeten. Heerlijk! 

Zondagmorgen - vaderdag - werd ik op tijd door zoonlief gewekt. Op voorhand had ik al aangegeven dat ik geen cadeautjes wilde hebben en het liefst een dag zou willen waarin wij als gezin samen zijn; samen iets leuks gaan doen. En dat is meer dan gelukt!
Een zelf geknutseld fotolijstje met een foto van hem en mij doet een vaderhart toch smelten. En ik kreeg een verzorgende mannencrème, omdat ik er ook niet jonger op wordt. Ja, mensen, het is mij wat zo'n pre-puber in huis :-)
Vervolgens werd ik naar beneden genomen voor een heerlijk ontbijt. De tafel was mooi gedekt, maar zonder eten. Een briefje onder mijn bord vertelde mij dat ik was 'geprankt' door zoonlief en dat wij zouden gaan lunchen bij (ja, u leest het goed) het bedrijf waar een grote gele 'M' op het dak staat. Tsja, daar vertrok mijn gezicht, waarop X. vertelde dat het het plan van M. was en ik gewoon mee moest. Zo gezegd, zo gedaan.
Ter plekke reed vrouwlief een sportief rondje over de parkeerplaats van het bedrijf met de grote gele 'M' en reed er net zo hard weer van af. 'Weer geprankt, pap!'. Dus, daar zit je dan met je goede gedrag :-)
Even verderop stopten wij bij een hotel, waar ze een uitgebreid ontbijt/brunchbuffet serveren. Nou, ik kan u vertellen: het aanbod was inderdaad overdadig, maar vooral heerlijk :-) Gezien het verwachte warme weer zijn wij in de middag naar het bosbad geweest. Heerlijk zwemmen, spelen met 'de kleine man' en er was zowaar nog tijd om lekker te luieren in de zon. De dag sloten wij af met een BBQ in onze tuin. Wat een mooie dag!

Maandag was zoonlief vrij van school. Er stond een studiedag op het programma. Ik had vrij genomen van mijn werk. Ik verraste mijn zoon op mijn beurt met een dagje uit, een dagje naar een pretpark met de nodige achtbanen in de nieuwste provincie van ons land. Uiteraard met korting :-)
Een bezoek aan dit park was voor mij al weer even geleden, en dat terwijl ik er vroeger heel vaak te vinden was. Ik ben gek op achtbanen. Het werd, ondanks de warmte, een hele leuke, gezellige en vooral 'achtbanige' dag :-) Een dag om intens van te genieten, van de activiteiten in het park, maar vooral van de interactie met mijn zoon. En om eerlijk te zijn, had ik tegen het einde van de middag wel genoeg achtbanen gezien. Ach ja, ik word ten slotte ook een dagje ouder ;-)

donderdag 8 juni 2017

De keuze: extra aflossen én bijstorten in de bankspaarhypotheek

Vorige week donderdag schreef ik over een dilemma waar wij mee worstelen: extra aflossen op de aflossingsvrije hypotheek, extra inleggen in de bankspaarhypotheek of een combinatie van beiden.

Op deze blog kwamen de nodige reacties binnen, variërend van lezers die ook met dit onderwerp aan het stoeien zijn, ervaringen en adviezen. Fijn om te merken dat jullie niet alleen mee lezen, maar met name ook actief meedenken!


Overwegingen

De opmerking van John heeft mij aan het denken gezet. Hij schreef: "Kortom het geld in depot is eigenlijk gewoon afgelost (alleen op papier niet)." Daar is, hoe je het ook bekijkt, geen speld tussen te krijgen. Als je het rationeel bekijkt, is extra inleggen, binnen de fiscale regels, dan ook het meest rendabel.

Toch ligt dat gevoelsmatig genuanceerder. 

De reeds opgebouwde en nog op te bouwen spaarwaarde - (extra) inleg en hierover ontvangen rente - is feitelijk bedoeld voor het volledig aflossen van dit hypotheekdeel op de einddatum van de hypotheek. Dit hypotheekdeel zal hoe dan ook volledig worden afgelost. Dat ligt anders met de aflossingsvrije hypotheek. Over dit hypotheekdeel betalen wij alleen rente. Er wordt niets afgelost. Nu kun je stellen dat, met de toenemende overwaarde van ons huis, een kleine restschuld op dit leningdeel geen kwaad kan. De rente echter blijven wij tot in lengte van dagen betalen. Ook zullen wij op de einddatum (1 januari 2040) deze hypotheek toch moeten aflossen en/of oversluiten.

Los van de cijfermatige onderbouwing voelt het beter om de resterende restschuld op dit aflossingsvrije gedeelte vóór de einddatum af te lossen. Nu kunnen wij er voor kiezen om per jaar kleine bedragen hierop af te lossen en maximaal, binnen de fiscale regels, extra in te leggen op de bankspaarhypotheek. Echter, als onze rente eind 2019 afloopt weet ik nog niet zo zeker of wij de bankspaarhypotheek wel willen aanhouden. Immers, als de rente laag is, zal de inleg fors stijgen. De te betalen rente daalt weliswaar ook, maar een rekensom leert dat het omzetten van dit deel naar, bijvoorbeeld, een annuïtair hypotheekgedeelte qua maandlasten goedkoper is. Dat komt omdat de bankspaarhypotheek dan net 10 jaar loopt; het meeste rendement wordt over het algemeen in de laatste tien jaar behaald. Bovendien zouden wij op einde rentevastperiode dan ook gericht kijken naar een geldverstrekker waar je, met eigen middelen, onbeperkt kan aflossen op dit annuïtaire leningdeel.

Onze keuze

Wij kiezen er voor het jaarlijks maximaal boetevrij af te lossen bedrag van onze aflossingsvrije hypotheek - dat wij als uitgangspunt nemen voor extra aflossingen - vanaf volgend jaar als volgt te verdelen: 
  • Wij lossen per jaar € 7.000,00 af op onze aflossingsvrije hypotheek. Met een huidige restschuld van € 34.000,00 is de hypotheek in een kleine 5 jaar afgelost. Het originele plan was om dit hypotheekdeel in de loop van 2020 afgelost te hebben.
  • Wij leggen € 3.500,00 extra in op onze bankspaarhypotheek. In het overzicht hiernaast zie je wat dat doet met de maandelijkse inleg, de opgebouwde spaarwaarde en de bandbreedte. Wij blijven ruim binnen de fiscale grenzen. Eind 2019 hebben wij een spaarwaarde van net iets meer dan € 50.000,00 opgebouwd.

Aangezien wij dit jaar al een extra inleg van € 1.500,00 op de bankspaarhypotheek hebben gedaan, heb ik afgelopen maandag nog eens € 2.000,00 overgemaakt als extra inleg. Hiermee hebben wij dit jaar in totaal € 3.500,00 extra ingelegd.

Vanavond heb ik ook de opdracht verzonden binnen internetbankieren van onze bank om het resterende maximaal boetevrij af te lossen bedrag van € 4.359,35 op onze aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Deze bedragen schieten wij voor uit de buffer. Deze zakt dan tijdelijk aanzienlijk. De resterende maanden gebruiken wij dan om de buffer aan te zuiveren met het bedrag, dat wij normaliter maandelijks aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek. Onze doelstelling om de buffer op minimaal € 10.000,00 te krijgen tegen het einde van het jaar komt hiermee niet in het gedrang.

Wat levert het ons vanaf nu op?

Door de extra inleg van dit jaar op onze bankspaarhypotheek daalt de inleg van € 181,90 naar € 158,40 per maand. Een positief verschil van € 23,50, vanaf 1 juli van dit jaar. 
De zojuist aan de bank doorgegeven extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek levert een bruto rentevoordeel op van € 11,23 per maand, ook vanaf 1 juli van dit jaar. Gezamenlijk is het een bruto besparing van € 34,73 per maand. Het bedrag dat wij uitsparen wordt weer gebruikt, als sneeuwbaleffect, om te sparen voor de volgende extra inleg op de bankspaarhypotheek en/of extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek.

Kortom: hoewel wij niet een financieel optimale keuze hebben gemaakt, voelt deze keuze wel erg goed. En dat is ook wat waard.

maandag 5 juni 2017

Wat zijn wij nu waard? (update juni 2017)

Een een half jaar geleden maakten wij voor het laatst de balans op hoeveel wij waard zijn. De voorlaatste update lees je hier terug. Hoe staan wij er nu voor?

In tegenstelling tot de eerdere updates heb ik het verloop nu in één tabel gezet:

Feb 2015
Jan 2016
Jun 2016
Jan 2017
Jun 2017
Inboedel
€ 5.000,00
€ 5.000,00
€ 5.000,00
€ 5.000,00
€ 5.000,00
Spaargeld
€ 22.387,00
€ 29.968,00
€ 23.773,46
€ 25.217,86
€ 23.255,03
Crowdfunding
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00
€ 1.500,00
€ 2.750,00
Waarde auto
€ 5.500,00
€ 5.250,00
€ 5.050,00
€ 4.650,00
€ 4.600,00
WOZ-waarde
€ 199.000,00
€ 199.000,00
€ 202.000,00
€ 202.000,00
€ 221.000,00 *
Totaal bezittingen
€ 231.887,00
€ 239.218,00
€ 235.823,46
€ 238.367,86
€ 256.605,03
Af: hypotheek
€ 186.862,40
€ 172.294,08
€ 165.673,01
€ 149.150,28
€ 142.938,02
Af: familielening
€ 6.900,00
€ 5.900,00
€ 5.300,00
€ 4.700,00
€ 4.200,00
Af: familiehyp.
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00
€ 10.000,00
€ 8.825,75
Totaal:
€ 38.124,60
€ 61.023,92
€ 64.850,45
€ 74.517,58
€ 100.641,26

* Eind mei 2017 hebben wij een gratis en vrijblijvende waardebepaling laten uitvoeren.
De geschatte waarde van onze woning ligt tussen de € 250.000,00 en € 255.000,00. Ga ik uit van de laagste waarde, dan zouden wij niet € 100.641,26 waard zijn, maar € 129.641,26. Toch een fijne gedachte. Voor de vergelijking over een langere periode is het wel zo eerlijk om de WOZ-waarde aan te houden.

Sinds afgelopen januari zijn wij € 26.123,50 méér waard geworden. Een groot deel van het verschil (€ 19.000,00) wordt verklaard door een fors hogere WOZ-waarde. De extra aflossingen op onze aflossingsvrije hypotheek en de extra storting in de bankspaarhypotheek zorgen voor het resterende verschil. Het spaartegoed lijkt weliswaar wat gedaald, maar dit komt vooral doordat wij een hoger bedrag geïnvesteerd hebben in crowdfunding.

Hoeveel ben jij waard?

donderdag 25 mei 2017

Dilemma: extra aflossen of bijstorten in de bankspaarhypotheek

Ik zit met een dilemma. Of eigenlijk een luxe-probleem. Het is maar hoe je er naar kijkt. 

Tot op heden ligt de focus - voor wat betreft het verminderen van de hypotheekschuld - op het aflossen van het aflossingsvrije gedeelte. Sinds eind 2012 lossen wij maximaal boetevrij af op dit deel. Op de pagina, waar wij onze hypotheek nauwkeurig bijhouden, kun je zien dat wij inmiddels € 71.385,56 hebben afgelost op onze aflossingsvrije hypotheek. 

Sinds begin vorig jaar heb ik in toenemende mate geblogd over de fiscale regels omtrent onze bankspaarhypotheek. maar ook over aspecten als extra stortingen en/of het inkorten van onze bankspaarhypotheek. Een overzicht van alle blogs die betrekking hebben op de bankspaarhypotheek lees je hier terug.

Begin dit jaar schreef ik over een extra inleg op onze bankspaarhypotheek. Het plan was om ieder jaar een extra inleg te doen van € 1.500,00, naast de maximale extra aflossing van € 10.500,00 op onze aflossingsvrije hypotheek. Van dit bedrag losten wij begin dit jaar al € 6.190,70 af. Het doel is namelijk om deze aflossingsvrije hypotheek tegen het einde van onze rentevastperiode eind 2019, of uiterlijk een jaar later, afgelost te hebben. 


Dilemma

Maar de laatste tijd ben ik toch weer aan het twijfelen. En rekenen :-) Doen wij er goed aan om ons volledig te focussen op het volledig aflossen van de aflossingsvrije hypotheek binnen een relatief kort tijdsbestek? 

Het dilemma zit hem daar in dat ik dacht dat een extra storting in de bankspaarhypotheek nu eenmaal meer rendement oplevert dan een extra aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek. Want, over de inleg krijgen wij 4,75% rente vergoed, in ieder geval tot einde rentevastperiode. Bovendien blijft de hypotheekrenteaftrek over dit deel in tact. Aan de andere kant is een aflossing op de aflossingsvrije hypotheek ook echt een aflossing; de hypotheekschuld wordt minder en de hiermee uitgespaarde rente betalen wij nooit meer.
Door extra te storten in de bankspaarhypotheek benutten wij het maximaal boetevrij af te lossen bedrag - 10% van de hoofdsom van het leningdeel - niet volledig als wij een tweesporenbeleid volgen. Het klinkt misschien wat suf, maar het niet benutten van die ruimte om boetevrij af te lossen voelt als een gemiste kans. Ik besef mij terdege dat er genoeg lezers zijn die niet in de buurt van deze grens kunnen komen. Dus in dat opzicht is het een luxe-probleem. 

Wat is dus nu verstandig? Gewoon maximaal extra blijven aflossen? Toch meer bijstorten? Of van allebei een beetje?

De cijfers

Ons resterende boetevrij af te lossen bedrag op onze aflossingsvrije hypotheek voor 2017 is € 4.359,35. Als wij dit bedrag zouden aflossen - door het wederom uit de buffer voor te schieten - dan levert dat ons ineens een bruto rentebesparing op van € 11,26 per maand. Rente die nooit meer betaald hoeft te worden.De totale hypotheekschuld daalt daarmee naar € 172.140,70 (exclusief opgebouwde waarde bankspaarhypotheekdelen).

Een extra storting op onze bankspaarhypotheek van eenzelfde bedrag levert een besparing op van € 29,27 per maand. Zie de uitwerking rechts hiernaast.
Door extra in te leggen wordt de maandelijkse inleg lager, want bij een gelijkblijvende einddatum hoeft er maandelijks minder gespaard te worden om op de einddatum toch hetzelfde doelbedrag bij elkaar te sparen. 

De bandbreedte loopt wel op, maar blijf ruim binnen de wettelijke verhouding 1:10.

Als ik deze tendens doorzet voor de komende jaren, tot in ieder geval het moment dat onze rentevastperiode afloopt (eind december 2019), dan heeft dat het volgende gevolg:

Je ziet dat de inleg in het jaar 2017 afneemt van € 171,94 naar, in medio 2019, € 59,56. De bandbreedte loopt ook op, tot net boven de wettelijk toegestane verhouding van 1:10, namelijk 1:10,26. Door de looptijd in te korten lossen wij het bandbreedte-issue op.
Het rendement is hoger dan als wij enkel voor aflossen zouden kiezen.

Natuurlijk kunnen wij er ook voor kiezen een verdeling te maken, waarbij wij extra inleggen op de bankspaarhypotheek binnen de bandbreedte en extra aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Uitgangspunt hierbij is een bedrag van € 10.500,00. Dit is het bedrag dat wij jaarlijks maximaal boetevrij aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek.

Stel, wij lossen jaarlijks € 7.500,00 af op onze aflossingsvrije hypotheek en leggen het restant van € 3.000,00 in op onze bankspaarhypotheek, dan ziet het plaatje er als volgt uit:

Wij blijven met deze extra inleg ruim binnen de bandbreedte, óók als de rente bij einde rentevastperiode fors hoger ligt (zeg eind 3%). De inleg daalt, zoals duidelijk mag zijn, aanzienlijk. Dat levert in het eerstvolgende jaar een besparing op van ruim € 20,00 per maand. Dat is op jaarbasis € 240,00. Over de (extra) inleg ontvangen wij 4,75% rente, dit is hierin nog niet meegenomen.

Als wij vervolgens de aflossing doen op de aflossingsvrije hypotheek, dan levert dat een besparing op van € 357,00 in het eerstvolgende jaar. Dit is het verschil in te betalen rente (4,75%) tussen de nu uitstaande hypotheekschuld (€ 34.000,00) en de hypotheekschuld na aflossing van € 7.500,00 (€ 26.500). 
Tezamen is dat een besparing van om en nabij de € 597,00. 

Zouden wij dit bedrag alleen aflossen op de aflossingsvrije hypotheek, dan levert dat een rentevoordeel op van € 498,75.

Als je het zo bekijkt, is de mogelijkheid om extra in te leggen erg aantrekkelijk. 

Wat zou jij mij adviseren om te doen?

Tip: ik heb gebruik gemaakt van de rekentools van Rentenier. En ik grijp elke blog - waarin ik deze tools gebruik - aan om reclame voor zijn tools te maken :-)

Totaal aantal pageviews