dinsdag 22 augustus 2017

Grote besparing met nieuwe overlijdensrisicoverzekering

Toen wij in december 2009 onze hypotheek oversloten naar onze huidige bank, stelde de Nationale Hypotheek Garantie (hierna: NHG) een overlijdensrisicoverzekering verplicht. De verzekering wordt dan verplicht gekoppeld aan de hypotheek. Dit heet ook wel 'verpanden'. Bij overlijden van één van de verzekerden wordt met het verzekerde bedrag (een deel van) de hypotheek afgelost.
De norm die NHG stelt is dat er bij overlijden niet meer aan hypotheek mag overblijven dan 80% van de waarde van de woning. Het bedrag dat daarboven wordt geleend, moet daarom verplicht afgedekt worden met een overlijdensrisicoverzekering. Dit geldt voor elke aanvrager van wie het inkomen nodig is voor de hypotheek.

Op dat moment was de hoogte van onze hypotheek € 245.000,00, en inclusief financieringskosten € 248.000,00. De marktwaarde van onze woning was op dat moment € 221.000,00. Nemen wij van dit bedrag 80%, dan moet er voor het bedrag boven € 176.800,00 (€ 68.200,00) een overlijdensrisicoverzekering afgesloten worden. Voor ons was er nóg een reden om een dergelijke verzekering te willen afsluiten. Wij wilden (en willen) elkaar graag goed achterlaten, zodat er voldoende ruimte is om in het huis te kunnen blijven wonen. Hierbij moet niet alleen gedacht worden aan het (gedeeltelijk) aflossen van de hypotheek, maar ook aan inkomensterugval in verband met, bijvoorbeeld, extra zorg en opvang van kinderen. 

Wij sloten een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering ter hoogte van € 145.000,00 voor de duur van de looptijd van de hypotheek, zijnde 26 jaar. De premie bedroeg € 38,51 per maand.

Aflossen hypotheek

De afgelopen jaren hebben wij fors extra afgelost op onze aflossingsvrije hypotheek. Kijk voor een gedetailleerd overzicht van onze aflossingen (en extra stortingen in de bankspaarhypotheek) op onze hypotheekpagina

Inmiddels is de hoogte van onze hypotheek met bijna € 76.000,00 gedaald. Per 1 juli 2017 bedraagt deze € 172.140,65. Dat houdt in dat de verplichting om een overlijdensrisicoverzekering te koppelen aan de hypotheek mag komen te vervallen. 

Het voordeel van het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering die niet verpand is aan de hypotheek is dat je vrij bent om tussentijds een andere overlijdensrisicoverzekering af te sluiten (of stop te zetten). De uitbetaling vindt plaats aan de verzekeringnemer(s), waarmee je de hypotheek zelf (gedeeltelijk) kunt aflossen en een gedeelte van de uitkering kan gebruiken voor andere doeleinden, zoals de financiering van een begrafenis of crematie. Of om na deze heftige gebeurtenis meer financiële vrijheid te hebben om (tijdelijk) minder te werken om zo meer te zorgen te kunnen bieden aan eventuele kinderen.

Daarnaast zijn de premies van overlijdensrisicoverzekeringen de afgelopen jaren aanzienlijk gedaald. Het kan dus best lonen om zelf een nieuwe af te sluiten.


Maar hoe regel je dat?


Contact met de bank

Al voordat de hypotheek door 'de grens' van € 176.800,00 zakte, nam ik contact op met de hypothekenlijn van onze bank. De hypotheekadviseur vertelde dat, als wij aan de NHG-norm voldoen, wij een verzoek bij de bank kunnen indienen om de verpanding te laten vervallen. Dat houdt kortweg in dat de bank aan de verzekeraar toestemming geeft om de overlijdensrisicoverzekering los te koppelen van de hypotheek. 
Zo gezegd, zo gedaan. Na het overmaken van de extra aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek van begin juli 2017 mailde ik de hypotheekadviseur rechtstreeks met het verzoek de overlijdensrisicoverzekering te laten vervallen.

De volgende dag ontving ik bericht dat hij het verzoek had doorgezet naar het hoofdkantoor. Enkele dagen later kreeg ik groen licht van de bank. Ik moest nog een formeel formulier invullen. Hiermee heb ik even gewacht totdat ik een nieuwe overlijdensrisicoverzekering had afgesloten. Daarover hieronder meer. 

Het verzoek werd snel afgehandeld door de bank. Er zou een bevestiging van de verzekeraar volgen, waarin de verzekering wordt beëindigd. Na onze vakantie lag er een brief bij de post, waarin de verzekeraar ons verzocht aanvullende stukken aan te leveren, waaronder geldige identiteitsbewijzen, ons bankrekeningnummer en een afkoopverzoek. Op zich vreemd, want bij het aangaan van de verzekering waren al identiteitsbewijzen aangeleverd. En maandelijks wordt de premie geïncasseerd van ons bankrekeningnummer. 
Over het afkoopverzoek verbaasde ik mij ook, want naar mijn weten hebben wij geen polis afgesloten waarop nog een afkoop kan plaatsvinden. En in de tussentijd was onze nieuwe overlijdensrisicoverzekering al ingegaan...

Ik stuurde begin deze week de gevraagde stukken alsnog op. Ik verwacht toch in de komende week de schriftelijke bevestiging van opzegging. Het zou dan mooi zijn als wij ook nog een afkoopbedrag ontvangen :-)


Nieuwe overlijdensrisicoverzekering

Het afsluiten van een nieuwe overlijdensrisicoverzekering is tegenwoordig heel eenvoudig online te regelen. Net als met energie kun je ook online verzekeraars vergelijken. 


Uiteindelijk kozen wij er voor, met name gezien de lagere afsluitkosten, om rechtstreeks met de verzekeraar in zee te gaan.  Het invullen van de medische verklaringen was, eveneens online, snel gebeurd. Van de stappen in het vervolgproces - de beoordeling van de medische verklaringen - werden wij keurig op de hoogte gehouden. Binnen een paar dagen werden wij goedgekeurd en werd de polis afgegeven. Een erg prettig en efficiënt proces!

Waar hebben wij nu uiteindelijk voor gekozen?

Een overlijdensrisicoverzekering van € 175.000,00, die over een periode van 30 jaar lineair daalt. De maandpremie komt uit op € 17,60. Dat is een besparing van € 20,91 per maand. Er zijn dan nog wel afsluitkosten van eenmalig € 95,00 (tegen drie termijnen van € 65,00 bij de grootste vergelijkingssite). De terugverdientijd is dus zo'n 4,5 maanden. Hierbij houd ik nog geen rekening met het feit dat wij nu - zo lang de huidige verzekeraar de polis nog niet heeft beëindigd - dubbel verzekerd zijn.

Een substantieel hogere overlijdensrisicoverzekering. Waarom? En waarom lineair dalend? De reden hiervoor is dat - door extra aflossingen op het aflossingsvrije deel van de hypotheek - dit deel van de hypotheek over een jaar of vier algeheel is afgelost. 
De waardeopbouw voor de bankspaarhypotheek wordt maandelijks hoger en wordt aan het einde van de looptijd afgelost, tenzij wij er voor kiezen om bij het einde van de rentevastperiode eind 2019 dit deel om te zetten naar een lineaire (of annuïtaire) aflosvorm.

Door de daling van de hypotheekschuld blijft er over de gehele looptijd ook nog voldoende ruimte over om - in geval van overlijden - de afwikkeling hiervan te financieren.
Een volgende stap is om de begrafenisverzekering onder de loep te nemen (lees: opzeggen). Dit vind ik nog wel een dingetje, omdat ik vanaf mijn geboorte een polis heb met zulke goede voorwaarden dat het bijna 'zonde' is om deze op te zeggen. Dat ligt anders voor mijn vrouw en zoon; die hebben pas sinds een de geboorte van onze zoon gezamenlijk een polis. Maar aan de andere kant: waarom blijven betalen als de dekking vanuit de overlijdensrisicoverzekering voldoende is. Ook speelt mee dat de overlijdensrisicoverzekering niet direct uitbetaald. Dat ga ik binnenkort maar eens uitzoeken.

Wist jij dat je de overlijdensrisicoverzekering, in geval van NHG, kan loskoppelen van de hypotheek? En zou je dat doen als het je een grote besparing oplevert?

zaterdag 19 augustus 2017

Zomervakantie 2017: de uitgaven

Vorige week vrijdag hebben wij in de loop van de middag onze tent uitgesopt en weer fris en fruitig - en vooral droog! :-) - ingepakt. Na een relatief korte autorit van twee uur, dat is het voordeel van in Nederland kamperen, waren wij thuis.

De afgelopen drie weken hebben wij heerlijk genoten van alles wat Zeeland te bieden heeft. Een fantastische camping, rust, prachtige natuur, en niet in de laatste plaats het heerlijke weer! Waar ik in de nieuwsberichten, of tijdens sporadisch contact met het thuisfront, hoorde van slecht zomerweer - en zelfs van 'horrorzomerweer' - hebben wij 'slechts' een handvol dagen regen gehad. Dat is wel iets meer dan vorig jaar het geval was, toen wij ook in Zeeland verbleven. De rest van de dagen was het heerlijk vertoeven bij een graad of 20 of net er boven. In de zon, en vooral uit de wind, voelt dat al heel snel als een erg aangename temperatuur. Het voordeel met deze temperaturen is dat je ook nog iets kunt ondernemen. Dat is anders als het bijna 40 graden is. Het enige nadeel blijft, vind ik, dat je niet 's avonds tot laat lekker buiten kunt zitten. Maar ach, als dat het enige nadeel is :-)

Drie weken ontspannen, zorgeloos genieten en leuke dingen doen. Lekker eten en drinken. Wat heeft ons dat nu uiteindelijk gekost?


Camping

De camping reserveerden wij begin dit jaar. Wij stonden op een luxe camping met veel voorzieningen. En ook nog eens op comfort-kampeerplaats met onze tent. De camping is zeker niet goedkoop. Voor voorzieningen als goed sanitair, een zwembad, voldoende activiteiten voor tieners (het trekt ook deze leeftijdsgroep aan) moet ook betaald worden. De kosten van de kampeerplaats voor 21 nachten kwam uit op € 955,00. Dat komt neer op een bedrag van iets meer dan € 45,00 per nacht. Deze kosten werden al eerder betaald van het vakantiegeld.


Uitjes

Uit het overzicht komt naar voren dat wij aan uitjes veel minder hebben besteed dan in andere jaren. Wij hebben het Deltapark Neeltje Jans bezocht, waar wij overigens meer van hadden verwacht. Het park zelf is het geld naar onze mening zeker niet waard. De rondleiding van een gids door de Oosterscheldekering daarentegen was zeer interessant en leerzaam!

Ook hebben wij het pittoreske Veere, Middelburg en Gent (België) bezocht. Allemaal prachtige, sfeervolle plaatsen.

In de eerste week - toen mijn vrouw nog aan het werk was - heb ik samen met mijn zoon een dag een kajak gehuurd, om zo van het ene naar het andere eiland op het Veerse meer te peddelen. Heerlijk dobberen op het water, uitrusten op één van de eilandjes. genieten van het uitzicht. En gezellig samen kletsen en picknicken. Wat een topdag!

Ook zijn mijn vrouw en ik een dag samen op pad geweest, toen onze zoon met een vriendje en zijn gezin mee mocht naar het Veerse meer om met een rubberboot te gaan varen. Wij hebben een Geocach-wandeling van ruim 15 kilometer gemaakt. Ook ben ik er zelf veel op uitgegaan met de fiets om te geocachen en te genieten van de prachtige Zeeuwse omgeving en dorpen. Ik haal er ontspanning uit. Het is leuk en kost niets. 


De uitjes kosten al met al zo'n € 125,00.

Boodschappen

De kosten zitten hem ook niet in de categorie boodschappen. Als ik de uitgaven naast het reguliere boodschappenbudget leg dan hebben wij zelfs minder uitgegeven dan normaal. En dat terwijl wij toch wat meer lekkere gezonde producten (aardbeien) kochten, maar toch ook 'ongezonde' lekkere producten, zoals bier, wijn en snacks (nootjes en chips).


Horeca

Dit jaar hebben wij beduidend minder uitgegeven aan horeca. Wij zijn weer meer met onze gasstelletjes in de weer geweest. Ik vind dit één van de aantrekkelijke dingen van kamperen. Toch hebben wij ook geregeld gebruik gemaakt van de voortreffelijke en betaalbare brasserie bij de camping. Dagelijkse vers bereide (streek)producten 'op de plank'. Niet dat wij hier nu dagelijks 'uit eten gingen', laat dat duidelijk zijn. Slechts een paar keer :-) 
Wel hebben wij wel wat vaker geluncht of een terrasje gepikt in de steden die wij bezochten. Ook hebben wij regelmatig een lekker ijsje gekocht op de camping. Al met al hebben wij in drie weken tijd zo'n € 265,00 uitgegeven.

Als ik alle uitgaven bij elkaar optel, inclusief de benzine, parkeerkosten en tol voor de Westerscheldetunnel, komen onze uitgaven voor de zomervakantie uit op een kleine € 1.500,00. De camping werd, zoals gezegd, al eerder van het vakantiegeld betaald. De overige uitgaven van de betaalrekening. Wij hebben het resterende vakantiegeld niet aan hoeven spreken.

Hanteren jullie een vakantiebudget? En ben je daarmee uitgekomen? Of heb je 'de boel de boel' gelaten en je jezelf niet aan een budget gecommitteerd?

maandag 7 augustus 2017

Offline

De 'overstap' naar een nieuw glasvezelabonnement bij onze huidige provider - waarmee wij € 120,00 verdienden - verliep in de praktijk een stuk minder soepel dan verwacht. Gevolg? Ruim drie weken offline, zowel voor wat betreft internet als televisie. Je beseft op zo'n moment pas hoe afhankelijk je in het dagelijks leven van een internetverbinding bent. Simpelweg wat informatie opzoeken (oriënteren en afsluiten nieuwe overlijdensrisicoverzekering; hierover in een volgende blog meer), even een appje sturen naar een bekende, het doen van bankzaken en online boodschappen. Een serie via Netflix kijken. Thuiswerken. Zo maar wat voorbeelden waar wij internet veelvuldig voor gebruiken.

Helemaal offline waren wij nou ook weer niet, want zowel mijn vrouw als ik hebben de mogelijkheid om bij onze mobiele provider onbeperkt internet af te nemen. Daar hebben wij dan ook tijdelijk voor gekozen. Door onze telefoon als een 'hotspot' in te stellen, fungeert deze als een WIFI-punt. Op die manier kunnen apparaten alsnog via het mobiele internet verbinding maken via het razendsnelle 4G-netwerk.  Ik moet zeggen dat dat erg goed werkt.

Ik zal jullie de vele momenten van frustraties in de afgelopen weken besparen. Talloze keren belde ik met zowel de eerste als tweedelijn helpdesk van de provider, alsook met de partijen waar de provider mee samenwerkt voor het verzorgen van de installatie van het glasvezelmodem. Het bekende kastje naar de muur. En alleen omdat eerst een verouderd modem verwijderd moest worden, vóórdat de nieuwe geplaatst kon worden. Het is stuitend om te moeten constateren dat er weinig deskundigheid aanwezig is. Pas toen ik via social media mijn beklag deed, kwam men enigszins in actie.
En ondanks dat ik onze vakantieperiode keurig had gecommuniceerd werd, jawel, de niet aan te passen opleverdatum midden in onze vakantie gepland. Gelukkig zijn wij in Nederland op vakantie, waardoor op en neer reizen met het OV een optie is. Zij het een optie is waar ik niet vrolijk van wordt. Maar nog eens minimaal drie weken zonder internet is ook zo wat. Dus ging ik 'even' op en neer naar huis. Afgelopen woensdag waren wij weer online. Oja, ik zou jullie mijn beklag besparen :-)

Uiteraard heb ik een klacht ingediend, die direct werd gehonoreerd. Er werd een compensatie aangeboden van ruim € 113,00 voor de periode dat wij de diensten niet konden gebruiken en voor alle gemaakte kosten. Ik moet zeggen dat ik dat ruimhartig vind. Maar het neemt niet weg dat het vertrouwen dat ik als vaste klant had in mijn provider een flinke deuk heeft opgelopen.

Ben jij hier ook wel eens tegen aan gelopen? En heb je toen ook om compensatie gevraagd? 

woensdag 12 juli 2017

Onrustig

Een paar weken geleden schreef ik een blog over mijn eerste stappen die ik zette als belegger. Begin juli breidde ik mijn portefeuille uit - op een moment dat de koersen al relatief flink aan het dalen waren - met nog eens een paar honderd euro naar ruim € 800,00. 

De app van mijn broker, die ik op mijn telefoon heb geïnstalleerd, raadpleegde ik de afgelopen weken dagelijks. Oké, als ik eerlijk ben meerdere keren per dag. Aan de ene kant uit nieuwsgierigheid naar de ontwikkelingen van de koersen van de indexfondsen, aan de andere kant om te ontdekken welke mogelijkheden de app heeft. 

En om eerlijk te zijn, maakt het dagelijks raadplegen van de koersen mij erg onrustig. De koersen schommelden de afgelopen weken aardig, en dan met name in negatieve zin. Als ik rekening houd met de in rekening gebrachte kosten, was het rendement eergisteren ruim 2,5% lager dan op het moment dat ik startte. Dat is nou niet precies de start die ik voor ogen had. Vandaag was er echter weer een flinke plus. Ik word er onrustig van.

Dat is nou net één van die dingen, waarvan ik van te voren wist dat ik dat wilde ervaren. Hoe rustig ik kan blijven bij dalingen of stijgingen, hoe relatief klein ook als je er van uitgaat dat in de crisisjaren dalingen van tientallen procenten aan de orde waren. 
En dat brengt mij weer bij mijn uitgangspunt, dat ik voor de lange termijn (defensief) wil gaan beleggen. Ik denk dan aan een tijdspanne van 20 tot 30 jaar. Ik ben daarbij vooralsnog niet van plan om actief te kopen en verkopen. Het verlies is geen verlies totdat je verkoopt. En het is een kwestie van een lange adem. Dus verwijderde ik de app van mijn telefoon en besloot het onrustige gevoel te laten voor wat het is. 

Ik heb met mijzelf afgesproken dat ik ééns per twee, drie maanden inlog bij mijn broker, om naar de stand van de koersen te kijken en mijn portefeuille eventueel aan te vullen. In de tussentijd zet ik het bedrag dat ik potentieel wil inleggen even op een spaarrekening. En ondertussen geeft mij dat mooi tijd mij verder te verdiepen in indexfondsen en wellicht ook 'losse' aandelen die dividend uitkeren.

Hoe ga jij, als beginnende of meer ervaren belegger, om met dat 'onrustige' gevoel van koersschommelingen, zowel in positieve als negatieve zin?

dinsdag 11 juli 2017

€ 120,00 verdiend met één telefoontje

Dit is géén advertorial!

Dat is lekker snel verdiend zeg: € 120,00 met slechts één telefoontje! 'Hoe dan?', zou mijn pré-puber zoon zeggen. Nou ja, zo dus!

Ik bedacht mij dat het inmiddels al weer ruim een jaar geleden is dat ik contact heb gehad met mijn internet, tv en telefoonaanbieder, Telfort. Op hun site zag ik dat de abonnementen weer veranderd zijn en dat zij een leuke welkomstbonus voor nieuwe klanten hebben. Laat ik nou geen nieuwe klant zijn, maar eentje die al wel jaren trouwe klant is. Ik was zelfs al klant bij de partij die mijn huidige aanbieder heeft overgenomen. Zo lang dus al :-)


Dus pakte ik de telefoon er bij en vroeg wat zij mij als trouwe klant te bieden hadden. Hierbij vermeldde ik maar even wel terloops dat er een nieuwe glasvezelprovider in de buurt haar diensten tegen dezelfde prijs aanbiedt, maar met een snelheid die tien keer hoger ligt dan mijn huidige aanbieder kan leveren.


Ik werd direct doorverbonden naar een collega, die mij als vaste klant een mooi aanbod kon doen. Want ja, ook deze collega bevestigde dat Telfort zo blij is met mij, als trouwe klant, dat het jammer zou zijn als ik weg zou gaan :-)

Al snel bleek dat ik nog op een 'oude' glasvezelinstallatie was aangesloten. Dat was niet meer van deze tijd en kon kosteloos worden omgezet naar de nieuwste technologie. Met een nieuw en compacter glasvezelmodemkastje in de meterkast, dat eveneens gratis door een monteur wordt vervangen en geïnstalleerd. De overige zaken moet ik wel zelf aansluiten, maar ach, die aansluitingen liggen er nu ook al. Wel levert het mij een nieuw up-to-date wifi-modem en tv-ontvanger op. Ik zit dan wel weer vast aan een jaarcontract. Dus dat.

Nog niet heel erg onder de indruk van dit aanbod, bleek het nu pas echt serieus te worden. Door deze 'overstap' werd mij een korting op het abonnementsgeld van 3 maanden aangeboden. Ik betaal dan geen € 45,00 per maand voor het alles-in-één pakket, maar drie maanden lang € 20,00. Een fikse besparing van € 75,00. Kijk, dat begint ergens op te lijken.
Daarnaast werd nog een aantal kortingen op tv-pakketten aangeboden, die wij overigens niet gebruiken. Dus nog even doorvragen of er niet meer in het vat zit voor deze trouwe klant. Het is mij toch brutaal, mensen, ik weet het :-) En ja hoor, er kon ook nog een gratis snelheidsverhoging vanaf. En nu komt het: het extra tv-pakket Fox Sports Eredivsie kon ook zes maanden gratis aangeboden worden in plaats van € 7,50 per maand. Dat is nou een extra tv-pakket dat ik, samen met mijn schoonvader, wel gebruik. Een leuke besparing van € 45,00.

De totale korting voor het komende contractjaar komt dan uit op € 120,00. Kijk, als ik nou niets gedaan had, was ik als trouwe klant gewoon het normale tarief blijven betalen. Brutalen hebben de halve wereld. Proactief handelen loont, dat blijkt maar weer. 

Vraag jij ook al wel eens, als bestaande klant, om korting? En wat leverde dat op?

Totaal aantal pageviews