woensdag 23 maart 2016

Extra inleggen in en verkorten van de bankspaarhypotheek

Afgelopen januari onderzochten wij de mogelijkheden met betrekking tot aanpassing van onze bankspaarhypotheek, op het moment onze aflossingsvrije hypotheek volledig is afgelost. Naar verwachting speelt dit rond 2020.
Wil je deze blog, waarin ook de fiscale gevolgen worden uitgelegd, nog eens (rustig) terug lezen? Klik dan hier. Een overzicht van de huidige stand van onze hypotheek vind je hier.

Een ander scenario, dat nog niet goed is uitgewerkt in dit blog, is dat wij de bankspaarhypotheek aanhouden. Dit scenario begint steeds meer reëlere vormen aan te nemen. De blogs van 'Rust in huis en in de portemonnee' en die van Rentenier (Geld-is-tijd) zetten ons aan het denken en inspireerden ons bij het concreter maken van het genoemde scenario.

Eenmaal onze koudwatervrees overwonnen, zochten wij alle relevante hypotheekpapieren van onze bankspaarhypotheek er bij en onderzochten wat de mogelijkheden en onmogelijkheden zijn. Wat zijn de effecten als wij de komende jaren al, en niet pas na aflossing van onze aflossingsvrije hypotheek, beginnen met het aanpakken van de bankspaarhypotheek? Welke balans is voor ons financieel haalbaar? Wat levert het meeste rendement op?

De vernieuwde rekentool van Rentenier heeft ons veel inzicht gegeven. En een bedankje is hierbij ook wel op zijn plaats. Want iemand die zoveel tijd en energie steekt in het maken en verbeteren van rekentools - en die ook bereid is te delen - verdient wat ons betreft ook wel eens een pluim! :-)

De uitgangssituatie

Wij verwachten dat - als wij in hetzelfde maximale tempo onze aflossingsvrije hypotheek aflossen - onze aflossingsvrije hypotheek in de loop van 2020 volledig is afgelost. Dan resteert nog de bankspaarhypotheek. 
Deze loopt, zoals in ons hypotheekoverzicht te zien is, van 1 januari 2010 tot 1 januari 2036. Precies 26 jaar. Dit komt omdat wij onze vorige hypotheek, met een product dat wat ons betreft gelijk staat aan een woekerpolis, in 2010 (na vier jaar al) hebben overgesloten. De in de oude spaarhypotheek opgebouwde waarde, tezamen met de afkoop van een aangesmeerde arbeidsongeschiktheidsverzekering, hebben wij als eerste inleg gestort in de bankspaarhypotheek. Dat eerste jaar hebben wij ook nog extra geld ingelegd. Een totaalbedrag van € 9.654,00.

De rentevastperiode is 10 jaar en eindigt op 1 december 2019. De rente staat vast voor 5,15%. Afgelopen jaar heeft Y. via zijn werkgever een rentekorting gekregen, zowel op de aflossingsvrije als bankspaarhypotheek. Een snelle rekensom leerde dat dit voordeel met name van toepassing is op de aflossingsvrije hypotheek. Immers, het betalen van minder rente voor de bankspaarhypotheek resulteert in een hogere inleg. Per saldo levert het ons wel voordeel op. Vanaf medio 2015 - tot 1 december 2019 - is de rente dan ook 4,75%.

Over het uitstaande hypotheekbedrag betalen wij dus deze rente, maar over het opgebouwde saldo (en de daarover ontvangen rente) van de bankspaarrekening ontvangen wij deze rente ook.

Wij hebben, ten slotte, los een overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Deze is weliswaar verpand aan de hypotheek, maar maakt geen integraal onderdeel uit van de bankspaarhypotheek. Vaak is bij een traditionele spaarhypotheek dat nog wel het geval.

De uitwerking

Wij hebben twee uitwerkingen gemaakt. Beide uitwerkingen hebben tot doel om door middel van extra stortingen (lees: inleg) a) de looptijd van de bankspaarhypotheek te verkorten naar de minimale looptijd van 20 jaar en b) de maandlasten te verlagen. En wel zodanig dat er een meest optimale balans in zit voor ons. Het verschil zit in de rente die wij verwachten te moeten betalen als de rentevastperiode afloopt. Nu is de tienjaarsrente voor banksparen bij onze bank 2,9%. Echter, wellicht is deze eind 2019 wel weer iets gestegen. Wij zijn dan ook uitgegaan van een maximaal rentepercentage van 3,9%. Dat lijkt ons een veilige, haalbare marge.

In beide gevallen moeten wij aan de fiscale regels (o.a. de bandbreedte en minimale looptijd) voldoen. De minimale looptijd is, zoals gezegd, in onze situatie 20 jaar. De bandbreedte mag niet hoger zijn dan 1:10 (zie onze bovengenoemde blog voor een uitleg).

Dus, laten we de rekentool van Rentenier er eens bij pakken.

Scenario met actuele rente van 2,9%

Wij vulden het hypotheekbedrag van de bankspaarhypotheek in, de actuele WOZ-waarde en de belastingschaal inkomstenbelasting. Daarnaast vulden wij de rente in die op onze bankspaarrekening van toepassing is: 5.15%. Ook vulden wij de eenmalige eerste inleg in van  € 9.654,00 en de looptijd van 26 jaar.
In jaar 6 (2015) vulden wij de gemiddelde rente (5.15% + 4,75% : 2) van 4,95% in. In jaar 11 (2020) zijn wij uitgegaan van de actuele tienjaarsrente van 2,9%.
Vervolgens zijn wij gaan 'spelen' met de extra inleg en het verkorten van de looptijd van de bankspaarhypotheek. En wel zodanig dat er een optimale besparing plaatsvindt. De rekentool berekent na invoer dan meteen de maandelijkse inleg (exclusief ORV), de in dat jaar opgebouwde waarde alsook de besparing met en zonder inleg/verkorten bankspaarhypotheek en de bandbreedte verhouding. In dit scenario is dat 7,47:


In deze variant kiezen wij er dus voor om, parallel aan de maximale extra aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek, vanaf volgend jaar (2017) extra in te leggen op de bankspaarhypotheek, waarbij wij er stapsgewijs voor kiezen de looptijd te verkorten. Zodra de aflossingsvrije hypotheek is afgelost (in 2020) kunnen wij dit geld gebruiken voor een hogere extra inleg.

De bruto besparing die deze opzet ons oplevert is maar liefst € 23.682,83.

Scenario met actuele rente van 3,9%

Net als in het scenario hierboven hebben wij de gegevens ingevuld. In dit scenario zijn wij echter uitgegaan van een hogere rente bij het aflopen van de rentevastperiode in 2019: 3,9%. Hierdoor verandert de inleg ook, net als het moment waarop de looptijd wordt ingekort:


In deze variant kiezen wij er dus ook voor om, parallel aan de maximale extra aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek, vanaf volgend jaar (2017) extra in te leggen op de bankspaarhypotheek, waarbij wij er stapsgewijs voor kiezen de looptijd te verkorten. Zodra de aflossingsvrije hypotheek is afgelost (in 2020) kunnen wij dit geld gebruiken voor een hogere extra inleg.

De bruto besparing die deze opzet ons oplevert is € 26.063,17.

Hoe nu verder?

Beide scenario's leveren een aantrekkelijke besparing op. Aan de ene kant besparen wij door extra in te leggen en aan de andere kant wordt ook nog eens de looptijd met 6 jaar verkort.  

Volgende week hebben wij - weer - een oriënterend adviesgesprek met onze bank. Y. zal met de hypotheekadviseur deze twee rekenvoorbeelden bespreken. De kans is groot, tenzij wij echt iets over het hoofd zien, dat wij voor deze aanpak gaan. Daarbij willen wij dan ook meteen weten hoe dat nu administratief in zijn werk gaat.

Heb jij ook een (bank)spaarhypotheek? En wist jij dat, binnen de fiscale grenzen, er een (forse) besparing valt te behalen door extra in te leggen en/of de looptijd in te korten?

35 opmerkingen:

  1. Weet je zeker dat je in jaren waarin er niets aan de rente verandert, daar nulletjes mag zetten? Moet je daar niet gewoon dan de rente invullen die voor dat jaar geldt?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Alleen als een getal geel is, wordt er iets met het getal gedaan; als het getal wit is niets. Nullen worden genegeerd, omdat je anders steeds voor heel veel jaren de rente moet aanpassen.

      Verwijderen
    2. @Rentenier: bedankt voor het beantwoorden van de vraag van Petra :-)

      Verwijderen
  2. Bedankt voor de pluim;-) Klinkt als een prima taktiek!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Graag gedaan! Het lijkt mij nog wel het minste, nu ik begrepen heb dat je zelfs al een donateur hebt ;-)

      Verwijderen
  3. Ik begrijp niet hoe het kan dat jouw besparing zo hoog is.
    zeker niet omdat je al een eerste inleg hebt gedaan en al een eind op weg bent voor die bandbreedte.
    Gister heb ik heel veel voorbeelden gelezen via geld is tijd, en daar was de besparing vaak maar 750-2000 euro.
    http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2015/03/hypotheek-inkorten-een-voorbeeld.html

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja dat klopt, wij zijn te laat met storten en inkorten begonnen, maar over 2,5 jr zijn we klaar en hebben dan toch nog plm. 9000 euro bespaard en 6 jr. eerder klaar om voor de ouwe dag te sparen! Wacht en pieker niet te lang kom in actie met die spaarhypotheek.

      Verwijderen
    2. Ik geef meestal voorbeelden met relatief kleine bijstortingen. Maar een bijstorting van 2000,- aan het begin levert doorgaans ongeveer 2000,- netto op. Zie bijvoorbeeld hier. In dit geval wordt er maarliefst bijna 50.000 bijgestort, dus die 26.000 vind ik niet gek.

      Verwijderen
    3. @Rentenier: ook hier wederom bedankt voor het oppakken van de vraag.

      Verwijderen
  4. Goed dat jullie die stap gaan zetten, nu nog die andere 1,5 miljoen spaarhypotheken op de schop!

    Ook wij zijn door Rentenier getriggerd en geschoold en hebben de laatste jaren veel ervaring opgedaan over storten, inkorten en bandbreedte. Wij hebben ons voorgenomen een jaarlijkse donatie te doen vanwege al zijn energie en tijd die Rentenier er telkens instopt om ook anderen te laten delen in zijn succes. Nu nog de tools en het woord verspreiden onder je familie, kennissen en vrinden. Ik heb er al een tiental blij gemaakt die een spaarhypotheek hebben.

    Ik heb zo maar een paar punten opgeschreven die ik tegen kwam of die ik zelf ervaren heb, zie het niet als kritiek.

    Je hebt het over bruto besparing, maar het is netto hoor!
    Bij de uitwerking, leest het wat onhandig
    Door de looptijd in te korten gaat je spaarpremie omhoog en door extra te storten gaat je spaarpremie omlaag.
    De overlijdensrisicopremie ging door de extra stortingen bij ons ook omlaag, is dat bij jullie straks ook het geval? Mag je deze ORV ook meenemen om de bandbreedte uit te rekenen, dat verlaagt nl. de bandbreedte.

    Wij hebben de looptijd 2x met 3jr ingekort en moesten voor elke inkorting 125,-- administratiekosten betalen. Voor jullie zou dat worden 6x 125,--. Waarom niet ineens met 6 jr inkorten en de aflossingsvrije even laten bij het minimale p/mnd. i.p.v. extra af te lossen?

    Wat is jullie hypotheekmaand dat kan iedere maand van het jaar zijn, kijk op je polis naar je ingangsdatum, is dat 1 januari geweest?
    Als je te laat in het hypotheekjaar stort, mis je eigenlijk dat jaar ook renteopbrengst. Kijk eens bij Werken om te leven, die heeft daar een mooi voorbeeld staan onder Banksparen optimaliseren.

    Blijft de rente laag, dan zou ik de rente niet te lang vastzetten na de rentevaste periode, maar wachten tot deze weer gaat stijgen (tip consumentenbond, geldgids).

    Ik zou niet het hele plan ineens voorleggen, maar binnen de gestelde regels je eigen plan trekken. Zij worden er niet beter van als je met zo’n plan komt.
    Maar wel hoeveel mag je extra bijstorten i.v.m. maximale bandbreedte, die verschillen per geldverstrekker van 1:6 tot 1:10. Mag je inkorten, kosten van inkorten. ORV omlaag?

    (Bij 3,9% in jr 11) Als jullie volgend jaar inkorten tot 20 jr en 6 jaar 5000 inleggen levert dat een besparing op van 30000, met een bandbreedte van 1:6. Naast de eventuele verlaging van de ORV.
    In je eigen plan kom je uit op een besparing van 26000 bij een inleg van 40000 en een bandbreedte van 1:9 (weet niet of dat geaccepteerd wordt?)

    Je zou die scenario’s eens moeten vergelijken met je aflossingsvrije tactiek, wat levert nu het meeste op?

    Heel veel suc6 en ik ben benieuwd wat het gaat worden?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bij Delta Lloyd hanteren ze inmiddels een bandbreedte van 1:5 (was 1:7)

      Verwijderen
    2. Op zich hoeft het niets te betekenen, wij zitten bij ING en daar hanteren ze 1:7, maar we konden een formulier ondertekenen dat we zelf verantwoordelijk zijn als we boven de 10 uit zouden komen met stortingen. Wel alert blijven dan, maar met de tool van Rentenier heb je daar een goede controle over.

      Verwijderen
    3. @Anoniem: reuze bedankt voor jouw zeer uitgebreide reactie en met name het delen van jouw ervaringen. Ik zie dit zeker niet als kritiek, maar juist als input voor het te volgen traject. Dit is juist de kracht van bloggen. Ik ben je dan ook juist dankbaar :-)

      Ik zal ingaan op een paar van jouw vragen, die ik ook zeker zal meenemen in het gesprek met de bank:

      - de ORV is los afgesloten, bij een andere partij dan de bank. De ORV is weliswaar verpand aan de bankspaarhypotheek, maar is niet, zoals bij een spaarhypotheek, integraal onderdeel er van. Ik verwacht dan ook niet dat de premie zal worden aangepast. Voor de zekerheid toch eens vragen :-)

      - de administratieve kosten bij verkorten van de looptijd: die stond al op mijn lijstje. Als zij kosten rekenen per inkort moment, dan lijkt het mij evident dat wij het inkorten in grotere stappen doen of zelfs ineens. Ik zal dan de berekening opnieuw maken m.b.t. een haalbare te betalen premie i.c.m. de lagere te betalen en te ontvangen rente en extra inleg.

      - onze hypotheekmaand begint op 1 januari

      - de tip met betrekking tot het niet lang vast zetten van de rentevastperiode, bij een lage rente, had ik al eens meegekregen. Maar goed dat jij hem hier, ook voor de andere lezers, nog eens noemt :-)

      - je hebt mij wel getriggerd door jouw opmerking om niet het hele plan ineens voor te leggen. Ik laat dit even bezinken.

      Verwijderen
    4. @Moestuinfeestje: bij mijn weten is de verhouding bij onze bank nog altijd 1:10. Ik zal dit punt ook voor de zekerheid toch meenemen.

      Verwijderen
  5. Vraag aan mensen die dit blog lezen.

    Onze rentevastperiode was eerst 10 jaar vast tegen 4,9% de huidige periode staat vast voor 10 jaar 4,0%
    Als we moeten verlengen kan het zo maar zijn dat de rente 1% -2% is wat inhoud dat de premie omhoog gaat.
    Als we daarnaast ook willen inkorten dan wordt de premie nog hoger.
    Wat is dan in dat geval het beste?, ieder jaar bijstorten om de premie te verlagen of toch inkorten en dan weer bijstorten om de premie te verlagen.
    Bedankt alvast voor de reacties

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoelang heb je nog voordat de 2e periode van 10 jr voorbij is?

      Als je niet afhankelijk wil zijn wat er na de 2e rentevaste periode gebeurd, dan zou ik de looptijd van de hypotheek inkorten tot aan het einde van de rentevaste periode. Je gaat dan wel omhoog met je spaarpremie, maar weet dan wel waar je aan toe bent. Wat is wijsheid, misschien staat de rente straks weer hoog?

      Wij hebben naast diverse stortingen de looptijd wel ingekort tot aan einde rentevaste periode, maar je moet het financieel wel op kunnen brengen.

      Even stoeien met de spaarhypotheektool van Rentenier en je weet wat er mogelijk is of niet?

      Verwijderen
  6. Deze reactie is verwijderd door de auteur.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Zoals je gelezen hebt zijn wij er ook mee bezig. Al heel wat zitten rekenen met de tool van Rentenier. Gisteren ben ik gebeld om de afspraak vast te zetten en die mevrouw wist te vertellen dat extra storten bij onze spaarhypotheek helemaal niet mogelijk is volgens de voorwaarden. Ik ga de contracten er maar eens op napluizen of dat echt zo is.
    Heeft ze gelijk dan resteert er niets anders dan de hypotheek omzetten

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wij kunnen ook niet extra inleggen op onze bankspaar hypotheek. Wij hebben deze bij Nationale Nederlanden, een verzekeringsmaatschappij hoeft zich blijkbaar niets aan te trekken van wat andere banken doen want aan rente middeling doen ze ook niets.
      Olga

      Verwijderen
    2. Op de site van NN lees ik iets anders?

      Het antwoord van Nienke: Uw vraag: "spaarhypotheek"
      U heeft een vraag over bijstorten in spaarhypotheek. Bijstorten is mogelijk zolang uw verzekeringspremie binnen de 1:10 bandbreedte blijft vallen en de duur van uw verzekering ongewijzigd blijft (inkorten mag niet). Mocht uw spaarverzekering in box 3 vallen ipv box 1 dan hoeft er geen rekening gehouden te worden met de 1:10 bandbreedte. Laat u goed voorlichten door uw adviseur over de mogelijkheden van bijstorten.

      Verwijderen
    3. @Hypotheekweg: dat weet ik :-) Het kan zijn de voorwaarden per bank/verzekeraar ten aanzien van (bank)spaarproducten anders is. Ik zou als ik jou was niet enkel op de informatie van die mevrouw. Hoe vaak ik al niet verkeerd ben voorgelicht. Iets dat niet kon, kon later ineens wel. Ik zou de voorwaarden er eens bij pakken en deze goed doorlezen. Niet het leukste klusje, maar misschien wel lonend. Succes! :-) En ik neem dat je er ook over gaat bloggen, wat de uitkomst is. Ik ben benieuwd!

      Verwijderen
    4. Ga er zeker over bloggen. En die voorwaarden ga ik tot op de letter doornemen. Gaat heel belangrijk worden wat eruit komt voor wat ik met de hypotheek ga doen.. gesprek is pas in april...

      Verwijderen
    5. Intussen gesprek gehad, morgen de blog erover... :)

      Verwijderen
  8. Bij jullie intussen al meer duidelijk over wat je met de bankspaarhypoheek gaat doen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Goede vraag! Inmiddels zijn alle papier binnen en ga ik hier van het weekend eens voor zitten. In de loop van volgende week volgt hier dan een blog over (misschien maandag al).

      Verwijderen
  9. Ik overweeg ook om extra in te leggen.

    Echter laatst las in een artikel waarin ook het scenario werd geschetst als de rente bij het aflopen van de rentevastperiode nu eens hoger is dan de huidige rente.

    Je start direct met extra inleggen. Keurig spreiden over meerdere jaren. Aan het einde van de rentevastperiode (bijv. over 8 jaar) is de hypotheekrente gestegen naar 6% of 6,5%. Tijdens de rentevastperiode was het nog 5%.
    De kans bestaat in dat geval je niet meer uitkomt met je 1:10 bandbreedte. Verkorten van de looptijd korter dan 20 jaar gaat je in problemen brengen met de belastingdienst.


    Een scenario wat ik vrijwel nergens uitgewerkt zie. Echter in 8 jaar kan veel gebeuren. Kijk eens naar de afgelopen 8 jaren. Financiele markten zijn erg turbulent.

    Wat zijn jullie ideeën ?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor jouw uitgebreide reactie! Wat goed om te horen dat jij overweegt om extra in leggen. Ik hoop ook dat onze blog jouw hierbij een beetje heeft kunnen helpen voor wat betreft de informatievoorziening. Het door jou geschetste scenario ontbreekt daarin; daarover zo meer.

      Ik ben het met je eens dat de financiële markten erg turbulent zijn, en dat zal naar mijn bescheiden mening niet snel veranderen. Zie mijn blog 'Deflatie in aantocht'.

      Het scenario dat jij schetst ontbreekt zoals gezegd inderdaad in onze uiteenzetting van scenario's. In ons blog van 25 april geef ik ook aan dat er ongetwijfeld nog diverse andere scenario's zijn te bedenken, zoals die door jou is aangedragen.

      Hoewel de rente in de toekomst sterk kan stijgen - daarmee is het door jou genoemde scenario zeker een reële mogelijkheid - heb ik gemerkt dat de bank al voorzichtiger is met de te hanteren bandbreedte. Formeel is deze in onze situatie, en dus ook in de jouwe, 1:10. In het gesprek met de hypotheekadviseur hield hij een bandbreedte van 1:7 aan, juist om toekomstige rentestijgingen het hoofd te bieden. Wil je toch vasthouden aan de bandbreedteverhouding 1:10 dan is dit 'ineens' voor eigen rekening en risico. Juist om de reden die jij al aangeeft: de afrekening met de belastingdienst.

      Ik zou dan ook dit scenario eens voorleggen in een vrijblijvend gesprek met jouw tussenpersoon of bank. Ik vermoed dat zij ook zullen rekenen met een lagere bandbreedteverhouding. Als je dit doet, wil jij mij dan laten weten wat er uit is gekomen?

      Verwijderen
  10. Mijn bank hanteert nu ook 1:7, en bij wijze van uitzondering mochten wij op eigen verantwoordelijkheid naar 1:8 gaan voor banksparen. We moesten iets tekenen dat het voor eigen risico was.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat hoor ik steeds vaker, deze bandbreedte-verhouding. Banken zijn wat dat betreft maar al te bang dat zij er verantwoordelijk voor gesteld worden dat de klant 'buiten de bandbreedte' loopt en niet meer voldoet aan de fiscale regelgeving.

      Dat jullie iets hebben moeten tekenen is op zich wel bijzonder, want de regelgeving gaat uit van een bandbreedte 1:10. Maar zoals gezegd wil men zich graag indekken voor toekomstige situaties.

      Verwijderen
  11. hallo allemaal,

    ik heb inmiddels vele blogs doorgenomen inzake banksparen / kew,
    maar nog steeds begrijp ik het mechanisme van extra storten / inkorten looptijd niet.

    1.
    als ik in mijn bankspaarhypotheek een extra inleg doe waardoor de bandbreedte op 1:7 komt, kan ik volgend jaar toch niet meer bijstorten? immers, door nog een extra storting te doen zakt mijn laagste premie nog meer. Immers:

    het hoogste bedrag dat je in een jaar spaart, mag niet meer zijn dan tien keer het laagste bedrag dat je in een jaar spaart.

    Voorzover ik kan concluderen is het bij het bereiken van 1:7 in enig jaar uit met de pret van bijstorten. Toch?

    2.
    als ik dan vervolgens kies voor een kortere looptijd (min. 20 jaar), stijgt mijn maandelijks inleg. immers ik moet in een kortere tijd meer inleggen om het gewenste doelkapitaal te halen. Tot zover duidelijk.
    wat ik niet snap is dat als gevolg van deze kortere looptijd de mogelijkheid om extra bij te storten weer stijgt?!?

    Is er iemand die mij dit mechanisme kan uitleggen??

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoi Alex. Leuk dat je via mijn blog een vraag stelt over jouw bankspaarhypotheek. Volgens mij begrijp je het goed ten aanzien van punt 1. Door extra inleg, waarbij het hoogste bedrag dat je in een jaar inlegt niet meer mag zijn dan tien keer het laagste bedrag dat je inlegt, verandert de bandbreedteverhouding. Als deze een maximum bereikt (meestal 1:10, maar in de praktijk 1:7) mag er niet meer ingelegd worden.

      Als je nu, zoals je bij punt 2 aangeeft, de looptijd verkort moet je inderdaad meer inleggen om het gewenste doelkapitaal te bereiken. Door het inkorten wordt de bandbreedte óók aangepast; hierdoor ontstaat er ruimte om weer in te leggen.

      Duizend woorden zeggen meer dan een plaatje. Ik weet niet of je de (bank)spaarhypotheek tool van collega-blogger Rentenier kent, maar hierin kun je jouw situatie naspelen. Je zult zien dat als je de looptijd inkort, de bandbreedteverhouding zich aanpast, waarna er weer ruimte is voor extra inleg.
      Zie: http://geld-is-tijd.blogspot.nl/p/spaarhypotheektool-versie-2.html

      Verwijderen
  12. Beste Bespaar Balans..

    Even een vraag:
    Wij hebben 3 hypotheekdelen.
    1) bankspaar € 115.000 (5% rente en € 19.000 in de pot)
    2) bankspaar € 100.000 (4,9% en € 14.000 in de pot)
    3) aflossingsvrij € 55.000

    Nu willen wij binnen 3 jaar verhuizen.

    Wij hebben momenteel € 70.000 aan spaargeld.

    Wij overwegen dit jaar nog mede om de vermogensbelasting te omzeilen om € 207 (maandelijkse inleg) x 12 (maanden) x 7 (bandbreedte bank) = € 17.388 bij te storten op onze bankspaarhypotheek met 5%.

    Over 3 jaar hebben we dan een mooi bedrag gespaard welk wij in onze toekomstige woning willen stoppen.

    Is dit een verstandige keus of zie ik iets over het hoofd?

    Bedankt

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Beste anoniem,
      Ik zie jullie bericht nu pas, excuses voor de late reactie.
      Of het verstandig extra in te leggen in de bankspaarhypotheek is afhankelijk van de vraag hoe lang deze al loopt op het moment dat jullie gaan verhuizen. Dit in verband met de fiscale regels (looptijd minimaal 15 / 20 jaar om fiscaal voordeel te genieten). Daarnaast is het de vraag of jullie deze bankspaarhypotheek kunnen meenemen (geruisloos voortzetten) in een nieuwe hypotheek. Ik adviseer jullie contact op te nemen met de hypotheekadviseur om de mogelijkheden te bespreken.

      Verwijderen
  13. Beste Bespaar Balans,

    Ik ben namelijk benieuwd naar het volgende wat ik nergens kan terugvinden:

    Wanneer je extra stortingen doet in je bankspaarhypotheek; kan je beter direct een grote storting doen of elk jaar een wat kleinere zodat je uiteindelijk misschien wel meer kan storten omdat je dan minder snel aan je bandbreedte komt? Het lijkt mij lastig om dit uit te rekenen... Wat is wijsheid?

    Alvast bedankt voor de reactie!!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Beste anoniem,
      Bedankt voor jouw reactie!
      Hoeveel je jaarlijks kan storten heeft inderdaad te maken met de bandbreedte. Dit is niet moeilijk uit te rekenen. Collega-blogger Rentenier heeft hier een fantastische rekentool voor. Zie: http://geld-is-tijd.blogspot.nl/p/spaarhypotheektool-versie-2.html

      Verwijderen

Totaal aantal pageviews